Sve više Amerikanaca kasni s otplatom auto kredita: Evo zašto

Kombinacija rekordnih cijena vozila i visokih kamatnih stopa gura milione domaćinstava u finansijski stres, a auto-krediti se — po prvi put u decenijama — svrstavaju među najrizičnije oblike zaduživanja u zemlji.

Prema najnovijem izvještaju kreditne agencije VantageScore, stopa kašnjenja u otplati auto-kredita porasla je za više od 50 odsto u posljednjih 15 godina, dok su kod drugih vrsta zaduženja – poput stambenih i potrošačkih kredita – zaostale rate čak i pale. Drugim riječima, Amerikanci više ne kasne s otplatom kuća ili kreditnih kartica, već s onim što ih vozi na posao.

„Prije petnaest godina auto-krediti su bili najmanje rizični finansijski proizvod. Danas su, osim studentskih kredita, najrizičniji“, kaže Rikard Bandebo, glavni ekonomista VantageScore-a.
Najveći talas neplaćenih rata od 2010.

Podaci Federal Reserve-a pokazuju da je sredinom 2024. godine čak 3,8 % svih auto-kredita bilo u kašnjenju dužem od 30 dana – što je najviši nivo još od juna 2010. Taj trend pogađa sve slojeve američkog društva: od porodica s niskim prihodima do domaćinstava koja zarađuju više od 150 hiljada dolara godišnje.

Zanimljivo, rast problema nije ograničen samo na tzv. subprime klijente (one s nižim kreditnim rejtingom), već se ubrzano širi i među „prime“ zajmoprimcima, koji su godinama važili za najpouzdanije dužnike. To pokazuje da su finansijski pritisci u SAD-u postali duboko ukorijenjeni i više ne biraju kreditnu klasu.

„Ekonomski stres više nije ograničen na određene grupe prihoda ili rejtinga – on je široko rasprostranjen“, poručuje Susan Fahy, izvršna potpredsjednica VantageScore-a.

Rata automobila veća od hiljadu dolara mjesečno

Glavni uzrok dužničkog pritiska leži u nevjerovatnom skoku troškova. Prosječna mjesečna rata za novi automobil porasla je za 130 dolara samo između januara 2020. i januara 2023. godine – sa 470 na 600 dolara.

A trend se nije zaustavio. Prema podacima analitičke kuće Edmunds, jedan od pet novih auto-kredita danas ima mjesečnu ratu veću od 1.000 dolara.

Prosječna cijena novog vozila u SAD-u u septembru je prešla 50.000 dolara, što je istorijski maksimum, dok kamatne stope na nove automobile iznose oko 7 %, a na polovne i do 11 %. Sve to znači da vozači plaćaju više — i to duže.

„Visoke cijene i kamate produžavaju rokove otplate, što povećava ukupne kamate i rizik da vozilo izgubi vrijednost brže nego što dužnik otplaćuje kredit“, objašnjava finansijski analitičar Stephen Kates iz Bankrate-a.

Inflacija pojela plate, dugovi rastu

Iako je inflacija u SAD-u oslabila u odnosu na svoj vrhunac iz 2022, životni troškovi i dalje su previsoki, dok su realne plate i dalje ispod nivoa iz pre-inflatornog perioda. Analiza Bankrate-a pokazuje da će prosječne američke zarade „sustignuti“ inflaciju tek sredinom 2026. godine.

To znači da vozači danas troše veći dio svojih prihoda na automobile nego ikad prije. Istovremeno, rast kamata i cijena goriva smanjuje finansijski prostor za druge potrošačke troškove – od stanarine do hrane.

Upozorenje koje prevazilazi Ameriku

Iako se ovi podaci odnose na Sjedinjene Države, poruka je univerzalna: kad srednja klasa više ne može da otplaćuje automobile, to je signal dubokih ekonomskih neravnoteža.

Za Crnu Goru i region, ovaj trend treba da posluži kao upozorenje. Cijene vozila rastu i kod nas, a finansiranje kupovine preko kredita i lizinga postaje sve skuplje. Ako kamatne stope ostanu visoke, a plate ne prate inflaciju, ista formula može dovesti do sličnog problema i na našem tržištu.