Revolut ima novi izvor prihoda: Počeo nuditi lične kredite u Britaniji

Prema Reutersu, krediti bez zaloga iznose od 2.000 do 25.000 funti, uz kamatne stope u rasponu od 6,9 do 29,3 posto. Ponuda je za sada dostupna odabranoj grupi korisnika. Tokom narednih mjeseci Revolut je planira postepeno proširiti na svojih približno 14 miliona klijenata u Velikoj Britaniji.

Francesca Carlesi, direktorica britanskog poslovanja Revoluta, izjavila je da kompanija nije postavila cilj u pogledu ukupnog iznosa kredita koje namjerava odobriti na britanskom tržištu. Umjesto unaprijed određenog obima kreditiranja, najavila je postepeno širenje ponude.

Revolut već odobrava kredite na drugim tržištima. Prema godišnjem izvještaju za 2025. godinu, kreditni portfolio grupe povećan je za 120 posto, na 2,2 milijarde funti. Uglavnom su ga činili lični krediti bez zaloga i kreditne kartice, uz početni portfolio stambenih kredita.

Omjer kredita i depozita na kraju godine iznosio je 6,2 posto. Riječ je o pokazatelju na nivou cijele Revolut grupe, a ne o rezultatu kreditnog poslovanja u Velikoj Britaniji, koje je tek pokrenuto.

Kompanija je istovremeno 90 posto imovine držala u novcu, novčanim ekvivalentima i ulaganjima trezora. Takva struktura bilansa pokazuje da rast kreditnog portfolija zasad nije bitno promijenio način na koji Revolut raspoređuje svoju imovinu.

Carlesi je Reutersu potvrdila da kompanija i nakon širenja kreditne ponude namjerava održavati omjer kredita i depozita blizu šest posto.

Prema analizi portala financa.ba, takav cilj povezuje mogućnosti daljeg kreditiranja s rastom depozitne baze i upravljanjem kreditnim potraživanjima. Ako Revolut želi znatnije povećati kreditni portfolio bez rasta ovog omjera, važna bi mogla biti i mogućnost prenosa dijela kredita izvan vlastitog bilansa.

To je finansijska posljedica najavljene politike, a ne zasebna projekcija Revoluta o budućem obimu kreditiranja.

Jedan od načina na koji Revolut namjerava upravljati kreditnim rizikom jeste sekjuritizacija. Carlesi je potvrdila da kompanija dugoročno planira dio kreditnog rizika prenijeti na investitore.

Sekjuritizacijom se kreditna potraživanja mogu objediniti i koristiti kao osnova za izdavanje vrijednosnih papira. U zavisnosti od strukture transakcije, banka može prenijeti dio rizika i osloboditi prostor za novo kreditiranje.

Za Revolut bi takav model mogao omogućiti povećanje kreditnog poslovanja bez zadržavanja cjelokupnog rizika odobrenih kredita u vlastitom bilansu.

Kompanija zasad nije objavila kada namjerava provesti takve transakcije povezane s kreditiranjem u Velikoj Britaniji niti koliki bi dio portfolija bio obuhvaćen njima.

Objavljeni raspon kamatnih stopa pokazuje da će se uslovi kreditiranja razlikovati od korisnika do korisnika. Revolut nije objavio koliki bi udio odobrenih kredita mogao imati najnižu kamatnu stopu od 6,9 posto.

Prema zvaničnim uputstvima Revoluta za lične kredite u Velikoj Britaniji, rok otplate iznosi od jedne do pet godina. Kamatna stopa i mjesečne rate fiksne su tokom otplate, a kompanija navodi da ne naplaćuje naknade za kredit.

Iako najniža objavljena kamatna stopa može privući korisnike, ona sama po sebi ne pokazuje koliko će Revolutovi krediti biti konkurentni. Za takvu procjenu bili bi potrebni podaci o kamatama po kojima su krediti zaista odobreni i njihovoj raspodjeli među korisnicima.

Ti podaci zasad nisu objavljeni.

Velika korisnička baza Revolutu otvara mogućnost da ponudi kredite ljudima koji već koriste njegovu aplikaciju. Ipak, broj korisnika ne govori koliko njih ispunjava uslove za zaduživanje.

Carlesi je Reutersu potvrdila da Revolut pri procjeni kreditne sposobnosti koristi i podatke vanjskih pružalaca usluga. Kompanija nema jednako dugu historiju kreditiranja i praćenja otplate kao tradicionalne banke.

Prema zvaničnim uslovima za podnošenje zahtjeva, korisnik mora imati godišnji prihod veći od 12.000 funti i Revolutov račun otvoren duže od 30 dana. Potrebno je ispuniti i ostale uslove prihvatljivosti te proći kreditnu provjeru.

Revolut može zatražiti dodatnu dokumentaciju ako ne uspije automatski potvrditi podatke o prihodima.

Zasad nije poznato koliko će od približno 14 miliona britanskih korisnika podnijeti zahtjev, koliko će zahtjeva biti odobreno niti koliki će biti prosječan iznos kredita.

Revolut je britansku bankarsku licencu s ograničenjima dobio u julu 2024. godine. U martu 2026. završena je faza pripreme za puno bankarsko poslovanje, nakon što je regulator Prudential Regulation Authority uklonio preostala ograničenja.

Prema zvaničnom objašnjenju Revoluta, Revolut Bank UK Ltd sada posluje kao banka s punom licencom, pod nadzorom britanskih regulatora PRA i FCA.

Nakon ličnih kredita kompanija planira ponuditi i kreditne kartice. Ulazak na britansko tržište stambenih kredita ostaje dugoročni plan, bez objavljenog datuma početka, prenosi Bankar me.

Financa.ba je ranije, na primjeru švicarskog tržišta, u članku „Revolutu više nije dovoljan korisnik. Želi postati njegova glavna banka“ analizirala nastojanje kompanije da poveća korištenje računa za primanje plate i svakodnevne finansijske transakcije.

Britanska ponuda ličnih kredita otvara Revolutu novi izvor prihoda od postojećih korisnika. Međutim, koliko će kreditiranje doprinijeti zaradi, zasad nije moguće procijeniti na osnovu objavljenih podataka.

Revolutov kreditni portfolio na nivou grupe dostigao je 2,2 milijarde funti, ali kreditiranje u Velikoj Britaniji tek počinje. Kompanija nije objavila koliko kredita namjerava odobriti na tom tržištu niti kada bi mogla početi prenositi dio kreditnog rizika na investitore.